Biden propone eliminar la deuda médica de los informes crediticios

La administración Biden propuso el martes eliminar la deuda médica de los informes crediticios de más de 15 millones de estadounidenses, facilitándoles la calificación para préstamos para automóviles, viviendas y pequeñas empresas.

La regla propuesta, que pasará por un período de comentarios públicos, no entraría en vigor de inmediato. Prohibiría a los proveedores de atención médica compartir deudas médicas con los proveedores de préstamos y prohibiría a esos proveedores considerar la información médica cuando se trata de otorgar préstamos.

La vicepresidenta Kamala Harris dijo que la medida mejoraría “la salud financiera y el bienestar de millones de estadounidenses”.

«Una de las consecuencias más importantes de tener una deuda médica es el daño que causa al puntaje crediticio de una persona», dijo la Sra. Harris. “La deuda médica hace que sea más difícil para millones de estadounidenses obtener la aprobación de un préstamo para un automóvil, una hipoteca para una vivienda o un préstamo para pequeñas empresas, lo que a su vez hace que sea más difícil simplemente seguir adelante, y aún más. Esto simplemente no está bien».

La deuda médica a menudo ocupa un lugar preponderante en las vidas de los estadounidenses: se estima que 20 millones de personas deben más de 250 dólares a los proveedores de atención médica. Los estadounidenses negros y latinos tienen más probabilidades de reportar facturas pendientes, al igual que aquellos de bajos ingresos o sin seguro. En las encuestas, los estadounidenses describieron haber pedido préstamos y trabajar más para cubrir esas deudas.

A medida que la economía y la inflación han agriado a los votantes durante el primer mandato del presidente Biden, los esfuerzos de su administración por controlar los costos se han convertido en el foco de su campaña de reelección. Sus asesores creen que medidas como la reducción de los precios de productos recetados como la insulina o los inhaladores ya están siendo sentidas por los votantes y ayudarán a mejorar las percepciones de la agenda interna de Biden. El presidente también se ha basado en esos resultados económicos para convencer a los votantes de color –una base de su electorado– de que ha cumplido su agenda de equidad racial, incluso cuando los tribunales han bloqueado propuestas más amplias.

Lo más probable es que la política no entre en vigor hasta principios del próximo año, según funcionarios de la administración que hablaron bajo condición de anonimato para discutir los detalles de la propuesta. El período de comentarios públicos dura hasta el 12 de agosto.

Harris dijo que la propuesta es parte de un esfuerzo más amplio de la Casa Blanca para abordar la deuda médica: la administración ha perdonado 650 millones de dólares hasta ahora. La nueva política no aliviará la deuda médica ni detendrá todas las tácticas agresivas de cobro. Sólo afectará a la información sobre deudas impagas que los proveedores de atención médica hayan vendido a agencias de cobranza.

Pero la administración Biden tiene la intención de vender la norma como una forma de ayudar a los estadounidenses a lograr una mayor libertad financiera.

Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, dijo el martes que una investigación realizada por la agencia federal independiente en 2022 encontró que los cobros de deudas médicas aparecían en 43 millones de informes crediticios.

«No elimina la deuda médica subyacente que tienen los consumidores», dijo Fredric Blavin, principal investigador asociado del Urban Institute. «Esta política ataca el síntoma más que la causa raíz».

Blavin esperaba que la política diera un impulso a los consumidores que necesitan mejores puntajes crediticios para alquilar apartamentos o comprar automóviles. Pero también dijo que podría haber consecuencias no deseadas: es más probable que los hospitales, por ejemplo, intenten reclamar la deuda de otras maneras (como demandar a los pacientes, embargar sus salarios o interrumpir el tratamiento) porque ya no tienen la táctica de informar. . a agencias de crédito.

«No está claro cuáles serán estos efectos», dijo. «Los hospitales podrían ser potencialmente más agresivos desde el principio en la recopilación de datos si saben que no tienen esta herramienta a su disposición».

Decenas de miles de millones de esa deuda están depositadas en agencias de cobranza, donde los hospitales a menudo envían facturas que los pacientes no han pagado durante meses o años. Estas deudas podrían resultar extremadamente perjudiciales para las puntuaciones crediticias de los pacientes durante décadas.

Eso ha cambiado significativamente en los últimos años, ya que las tres agencias nacionales de informes crediticios (TransUnion, Equifax y Experian) han eliminado gran parte de esa deuda de los informes crediticios. En los últimos dos años, han dejado de informar deudas inferiores a $500 y deudas de menos de un año en cobranza.

Según un estudio reciente del Urban Institute, estos cambios han eliminado la deuda médica de los informes crediticios de millones de estadounidenses. El porcentaje de estadounidenses con facturas de atención médica impagas en sus informes crediticios cayó del 12% en agosto de 2022 al 5% en agosto de 2023.

Los estadounidenses que borraron la deuda médica de sus informes crediticios durante ese período vieron aumentar sus puntajes crediticios en un promedio de 30 puntos, encontró el estudio del Urban Institute, sacándolos del rango de crédito «subprime» y acercándolos al crédito «prime».

Eso todavía deja a unos 15 millones de estadounidenses con $49 mil millones en deudas médicas pendientes en sus informes crediticios, según una investigación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia gubernamental que implementará la nueva regla.

Estos pacientes son los que más se beneficiarán de la política de la administración Biden.

«Hay buenas razones para argumentar que los informes crediticios deberían reflejar un mal comportamiento en lugar de mala suerte», dijo Neale Mahoney, economista de Stanford que estudia la deuda médica. “La deuda médica es a menudo la consecuencia de ‘mi hijo se rompió el brazo, tuve mala suerte y ahora tengo muchas facturas’”.

Mahoney publicó un estudio este año que examina el impacto de no sólo dejar de informar la deuda médica a las agencias de crédito, sino de eliminarla por completo. Los resultados fueron sorprendentes y no mostraron mejoras en las calificaciones crediticias ni en el acceso a la atención médica para la gran mayoría de los pacientes.

Sin embargo, hubo un pequeño subconjunto de pacientes que notaron mejoras: aquellos que solo tenían deuda médica en su informe crediticio y ningún otro tipo de préstamos o facturas pendientes. Para ese grupo, dijo Mahoney, es probable que la política de la administración Biden sea lo más importante.

«Algunas personas se beneficiarán de esto», dijo Mahoney. «Pero para otros, su situación financiera ya era un desastre, por lo que el impacto en su acceso al crédito será más limitado».

Stacy Cowley contribuyó con informes desde Nueva York.